12期免息买手机合算吗（12期免息买手机合算吗相当于优惠多少）

之前用过水果手机，觉得还不错。最近出于好奇，在家里已经淘汰的华为上尝试了一下。我发现那味道太香了，我再也回不去了……

虽然系统使用起来不如水果那么流畅，但是充电速度确实给力。尤其是对于我这样的重度手机用户来说，40W快充简直就是一个维持生命的利器。

两者相比较，就像一个平时不运动的人与国家运动员进行百米短跑比赛一样。

最近刚好手上有很多钱，所以决定换掉祖传的AppleX。

经过一千个选择，我省略了中间的两千字，最终选定了某款国产Android手机。

但很快问题就来了——

市面上有12期免息分期、24期免息分期、非免息分期等，但总价比较便宜……

买哪一款更划算呢？

2、

稍微有点金融知识的人都知道，金钱是有时间价值的。

简单来说，今天100元的购买力和10年后100元的购买力肯定是不一样的，因为通货膨胀。

因此，如果商家提供免息分期服务，愿意让我们以后慢慢支付这笔订单，就相当于给了我们一定的折扣。

如果免息分期和全额还款没有价格差异，免息分期越多越划算。

极端一点，如果商家愿意让你100年免息分期购买某样东西，就等于买一半送一半。

3.

当然，做生意的人也不傻，免息分期的总价往往会更高。

以我想买的手机为例，我在网上找到了三个商店——

24期免息分期价格为4999元，每期208.29元。

12期免息分期价格为4599元，每期383.25元。

不支持免息分期，售价4329元……

这很有趣。

我们都知道，如果选择免息分期，我们不仅需要每月支付少量的钱来拥有自己想要的东西，而且还可以将未付的本金留在手中，用于理财和生息。

我们的投资回报率越高，对我们来说就越好。

但问题出现了。以24期分期为例，在比现在一次性付4329元买手机划算之前，我们的投资回报率是多少？

这时候我们就需要用到我们理财师经常使用的——TVM计算器。

4.

很简单，只要把我们知道的数据一一填入就可以得到结果了。

现值为4329元（一部手机现值就是这个价格），期数为24期，每期投资金额为208.29元（免息分期还款金额）。

每期计算利率为1.29%。

注意，虽然看起来不高，但别忘了，因为我们计算时（按月分期付款）每一期都是一个月，所以1.29%就是月利率。

如果换算成年利率，就是15+%！

也就是说，如果我们选择以4999元的价格分24期购买的话，我们每年的投资回报率必须超过15%，才比现在花4329元直接购买手机划算。

这对大多数人来说还是太难了……

这笔交易划算吗？

试用了一下，水果官网提供的免息分期套餐还是不错的。

如果直接网上支付全价，大约7699元就可以买到。

水果官网提供的24期免息分期每期333元，折扣率仅为0.33%。

折算成年利率，年化利率为4.03%。

也就是说，如果你恰好想购买果13，投资回报率可以高于4.03%，而且选择官网的免息分期计划会更划算。

互联网上有很多关于此TVM计算器的信息。为了避免广告嫌疑，我不会公开说出来。有兴趣的话可以在评论区提问哦~

5.

既然提到了这一点，肯定有朋友想知道我们通常都是分期购买保险的。

例如，重大疾病保险，保费分30年缴纳，提供终身保障。

当然，有钱人也可以选择直接一次性缴纳，缴纳后终身保障。

根据我前面提到的算法，折扣率是多少？每年还要花15%以上吗？为什么不一次性支付呢？

我给你算一下，以达尔文5荣耀版为例——

一名30岁男性选择新台币50万元的人寿保险。

保费分30年缴纳，每年缴纳5740元。

如果是一次性付款的话，就是109995元。

结果是3.44%。

考虑到达尔文5号续保版，折扣率为3.68%，医保多倍版为4.64%，都相当良心。

当然，这里单纯比较折扣率并不严谨。

因为当我们选择30年以上分期付款时，产品对于轻症、中度或重度疾病都有豁免功能。

例如，轻症豁免是指如果我们在缴费的第10年得了轻症，保险公司不仅会支付轻症的理赔，还会免除剩余20年的保费，并且保护将继续有效。

这会给保险公司增加一定的成本，这自然会体现在我们的分期保费上。

这也是为什么多折版健康险普惠险的折扣率显得有点高的原因，因为多折版健康险普惠险是重疾二次赔付产品。

如果被保险人患重病，保险公司赔付50万元后，再次患重病，仍可再赔付60万元。豁免成本高于前两种产品。

好了，说了这么多，核心还是那句话，管理财务就是管理生活。

对于很多人来说，我们追求的并不是省下三五百块钱带来的快感，而只是享受过程，大家都理解。